Planes de pensiones 2010
16.03.2010
Los planes de pensiones son un incremento para las pensiones públicas de jubilación. En un plan de pensiones se van acumulando las aportaciones que se van realizando más los intereses generados con su inversión.
Determinados bancos o cajas de ahorro requieren una aportación mínima. El capital será mayor cuanto antes se comience a contribuir y su principal valor es que las aportaciones deducen en la declaración de IRPF.
Los titulares en su declaración de la renta pueden sustraer de sus ingresos el total de las aportaciones realizadas durante el ejercicio a planes de pensiones, planes de previsión asegurados y dependencia.
En las aportaciones es recomendable no exceder el máximo fiscal, el ahorro fiscal puede alcanzar como máximo el 45 % de lo contribuido. Los menores de 50 años podrán deducir al año hasta 10.000 € y los mayores de 50 años hasta 12.500 € anuales.
Los planes de pensiones solo se pueden recuperar con la jubilación, la invalidez o la muerte. También se pueden rescatar excepcionalmente el total o una fracción de lo ahorrado en el supuesto de enfermedad grave o cuando se deje de percibir la prestación pública por desempleo.
El dinero ahorrado se puede obtener en forma de capital, en un sólo pago, en modo de remuneración vitalicia (hasta el fallecimiento) o financiera (hasta que se termine el capital ahorrado), o integrando los dos modos.
Las rentas en modo de capital tienen una deducción del 40 % (excepto para lo ahorrado a partir del 1 de enero de 2007). Las prestaciones restantes no tienen deducciones, por lo tanto tributaran como las rentas del trabajo.
Pero no todos los planes de pensiones son idénticos, la discrepancia estriba en la constitución de la cartera de inversiones del fondo de pensiones, en el que está incluido el plan. En la actualidad existen seis tipos de carteras diferentes.
Renta fija a corto plazo: su cartera solamente puede estar constituida por activos de renta fija, con un período medio inferior a dos años.
Renta fija a largo plazo: igual que la anterior, pero con una duración media superior a dos años.
Renta fija mixta: esta cartera comprende activos hasta un 30 %.
Renta variable mixta: los activos de renta variable oscilan entre el 30 y el 75 %.
Renta variable: su cartera está formada por activos de renta variable con un mínimo del 75 %.
Garantizados: son planes que tienen una garantía externa de un determinado beneficio, concedido por un tercero.
Debe elegir el plan de pensiones en función del riesgo que está preparado a asumir, si quiere ir sobre seguro debe elegir los garantizados, pero si prefiere arriesgar al máximo debe elegir los de renta variable.
También la edad es un factor decisivo a la hora de elegir un plan de pensiones. Si está próximo a la jubilación debe decantarse por los planes garantizados o cualquiera de las variedades de renta fija, si bien su renta sea inferior, no vale la pena asumir riesgos para un espacio breve de tiempo.
Por el contrario, si le faltan muchos años para jubilarse, debe elegir un plan de pensiones de renta variable, ya que existe más periodo para modificar o variar de plan si fuera preciso.
La rentabilidad también es decisiva, cuanta más alta más superior será la renta. Lo primero que debe estudiar es el progreso de la rentabilidad.
Las rentabilidades anteriores no representan rentabilidades posteriores, pero el plan que ha logrado rentabilidades altas en el pasado ya ha probado que es apto de hacerlo correcto.
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